Forward Darlehen ohne Aufschlag

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Terminkredite sind nur dann ohne Prämie möglich, wenn die Zinskurve gegenläufig ist. Der Grund dafür ist, dass lange Zinskonditionen die Hausbank nicht mehr kostet als kurzfristige, so dass den Hausbanken keine zusätzlichen Aufwendungen aus Folgefinanzierungen entstehen, die bis zu 5 Jahre im Vorhinein vereinbart werden können. Es wurde in den vergangenen Woche beobachtet, dass sich die Tendenz von umgekehrt zu pauschal geändert hat, so dass die ersten Bankenpartner erneut Zuschläge für Forward-Darlehen anheben.

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Wenn sich ein Terminkredit auszahlt - Business News

Weil die Schuldner die derzeit tiefen Zinssätze Jahre im Vorgriff absichern können. Dies ist mit einem Terminkredit möglich. Bei zukünftig steigenden Zinssätzen kommt der Schuldner in den Genuss von Vorteilen. Wenn sie dagegen gleichbleibend sind oder gar fallen, bezahlt der Schuldner in der Regelfall für sie. Der Grund dafür ist, dass die Schuldner eine Prämie für die vertraglich festgelegte Zinssicherung bezahlen müssen - je mehr Zeit bis zur Rückzahlung des Altdarlehens vergeht, desto größer ist die Prämie.

Laut FMH-Finanzberatung berechnen einige Darlehensgeber keine Prämie für Kredite mit Laufzeiten von bis zu zwölf Jahren. Bei einem Forward mit zweijähriger Laufzeit bezahlt der Darlehensnehmer jedoch zwischen 1,36 und 2,30 Prozentpunkten für den effektiven Zins - bei einer durchschnittlichen Prämie von 0,30 Prozentpunkten. Will man den Zins dagegen fünf Jahre im Vorgriff absichern, muss man eine durchschnittliche Prämie von 0,93 Prozentpunkten einkalkulieren - mit einer Bandbreite nach FMH von 0,54 bis 1,47 aufwärts.

Die Frage, ob sich der Abschluß eines Forward-Darlehens rechnet, ist abhängig von der Zinsstruktur. Auf lange Sicht ist jedoch mit einem Anstieg der Zinssätze zu rechnen, wie das Beispiel der USA zeigt. Letztmals hat die Federal Reserve (Fed) den Zinssatz zur Jahresmitte um 0,25 %-Punkte erhöht - aktuell liegt er zwischen 0,75 und 1,0 %. Die Schlussfolgerung lautet: Terminkredite sind nur dann sinnvoll, wenn die Zinssätze äußerst tief sind und ein Anstieg der Zinssätze sehr wahrscheinlich ist.

Kein Wunder, dass Jörg Sahr von der Stilllegung Warentest: "Es ist offensichtlich, dass sich ein Terminkredit nur bei steigendem Zinsniveau auszahlt. "Seit 2002 - dem Start der Untersuchung - sind die Zinssätze jedoch stetig gefallen, mit kurzfristigen Unterbrüchen. Der Hypothekenzins lag Ende 2005 bei 4,1 Prozentpunkten, gefolgt von 5,2 Prozentpunkten Ende 2007.

"Ein Forward-Darlehen mit einer zweijährigen Laufzeit hätte sich daher Ende 2005 gelohnt", so Sahr. Zu diesem Zeitpunkt lag der Zinssatz bei 2,8 Prozentpunkten und zwei Jahre später nur bei 1,7 Prozentpunkten. Das Forward-Darlehen wäre es nicht wert gewesen. Im Prinzip sind sich die drei Sachverständigen einig: Die Darlehensnehmer sollten die Entwicklung der Zinssätze weiterhin im Auge behalten - und die Möglichkeit eines Forward-Darlehens in ihre Planungen aufnehmen.

Mit diesem Darlehen sollen die Darlehensnehmer in der Lage sein, die verbleibende Schuld in voller Höhe zurückzuzahlen - so dass sie keine weitere Folgefinanzierung brauchen. Weil sich die Zinssätze nicht über Nacht verändern, haben die Schuldner in der Praxis in der Regel genügend Zeit, mehrere Offerten zu überprüfen und vorteilhafte Bedingungen aushandeln. Mit einem Terminkredit erhalten sie Kalkulations- und Zinssicherheit - auch wenn sie am Ende etwas mehr dafür zahlen müssen.

Der damalige Zinssatz lag nach Ansicht der Sparkasse Warentest bei rund 5 bis 6 Jahren.

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